Planification retraite: Anticiper pour préserver son niveau de vie
Reto Spring
Reto Spring est expert en planification financière et CFP® (Certified Financial Planner). Avec plus de 20 ans d'expérience dans le conseil financier et la planification de la retraite auprès de prestataires de services financiers, de banques et de compagnies d'assurance, il connaît le marché, les besoins des clients et les défis à relever. La planification financière est sa passion, l'éducation financière sa mission. Il transmet actuellement son savoir-faire en tant que chargé de cours à la ZHAW. Depuis 2010, il est président de l'Association suisse des planificateurs financiers et publie régulièrement des articles dans les médias sociaux et la presse écrite.
EN BREF
Anticiper sa retraite est indispensable pour maintenir son niveau de vie, car l’allongement de l’espérance de vie, la baisse des rentes et les incertitudes économiques rendent les projections classiques souvent irréalistes. Une planification rigoureuse permet d’éviter les mauvaises surprises et d’adapter sa stratégie au fil du temps.
À retenir :
→ L’espérance de vie augmente et rend les plans standards souvent insuffisants
→ Les hypothèses optimistes (rendements, rentes) faussent la planification
→ Le biais du statu quo empêche d’agir à temps
→ Le niveau de vie à la retraite est difficile à réduire fortement
→ Une planification dynamique est essentielle tout au long de la vie
Introduction
Imaginez que vous soyez assis dans un avion de vacances et que vous entendiez l’annonce suivante : « Mesdames et Messieurs, bienvenue à bord du vol vers vos plus longues vacances ! Chez nous, tous les extras sont gratuits – ce sont les futurs passagers qui les paieront. Installez-vous confortablement et profitez de notre service. Nous attirons votre attention sur les mesures de sécurité habituelles : un gilet de sauvetage se trouve sous un siège sur deux. Le pilote automatique n’évite pas toutes les cellules orageuses et atteint l’aéroport de destination avec un taux de réussite de 50 %. Mais jusqu’à présent, personne ne s’est plaint ; comment pourrait-il d’ailleurs le faire ? Au nom de Crash-Air, nous vous remercions de nous confier votre vie et vous souhaitons bonne chance, car vous en aurez besoin. »
Personne ne monte consciemment à bord de « l’avion de vacances de Crash-Air ». Pourtant, de nombreuses personnes laissent le hasard décider de la planification de leur troisième phase de vie ou repoussent indéfiniment les décisions importantes. Une arrivée brutale sur le sol de la réalité devient alors inévitable. Tout le monde « sait » qu’il faudrait agir, mais personne ne fait rien.
REMARQUE : L’être humain a une forte tendance à conserver la situation actuelle et à éviter les changements. Ce que l’on appelle le biais du statu quo conduit les personnes à hésiter à prendre activement des mesures pour leur avenir, même lorsque ces mesures seraient clairement avantageuses. La première étape pour surmonter ce biais consiste à prendre conscience de son existence. Vous devez être conscient du fait que vous vous accrochez peut-être à des situations existantes par confort ou par peur du changement. Une réflexion régulière sur soi-même et une remise en question de ses propres décisions peuvent aider à identifier ces tendances inconscientes.
Erreurs de raisonnement et pièges
Lorsque l’âge moyen d’une génération atteint 80 ans, cela signifie que 50 % des personnes décèdent avant cet âge et 50 % après. Si une planification retraite est établie sur la base de l’âge moyen de cette génération, elle est déjà erronée pour la moitié des personnes concernées. De nombreuses hypothèses relatives au rendement réalisable ou au montant des rentes sont établies de manière beaucoup trop optimiste ou, comme dans le cas de l’inflation, sont négligées, ce qui fausse considérablement le résultat. En outre, on part du principe que nous disposerons d’un revenu stable jusqu’à l’âge de référence, alors que les « ruptures biographiques », les restructurations et les « retraites flexibles et progressives » font désormais partie de la réalité.
Nous nous croyons à l’abri sur le plan financier alors que cette sécurité n’existe pas réellement, et nous nous fions à des « prévisions par beau temps ». La charge fiscale à la retraite est également souvent sous-estimée : jusqu’à la suppression de la valeur locative, ces coûts continuent d’exister ; divers éléments déductibles disparaissent (versements au pilier 3a, frais professionnels, frais de formation continue, frais de déplacement) ou diminuent (intérêts hypothécaires plus faibles en raison de l’amortissement). À cela s’ajoutent davantage de dépenses pour les loisirs et les vacances, mais également des coûts liés au bien-être, à la santé et aux soins.
Les ménages disposant d’un revenu annuel inférieur à CHF 50 000.– sont moins touchés, mais la classe moyenne et les personnes gagnant plus de CHF 100 000.– le sont nettement davantage. La capacité d’adaptation est surestimée : l’être humain, créature d’habitudes, aime maintenir son niveau de vie antérieur. Qui peut réellement renoncer avec souplesse à 50 % de son revenu précédent ?
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La barre symbolique des 50 ans et la planification retraite
Commençons par un constat rassurant : 50 ans n’est pas un âge, mais simplement un chiffre. Notre ressenti nous dit 40 ans et notre condition physique quelque chose entre les deux. Et pourtant, la « première mi-temps » est terminée !
Les personnes appartenant à la génération des « moins de 50 ans » devront épargner davantage, travailler plus longtemps et s’attendre à percevoir des rentes moins élevées. Quant aux personnes de la génération « 50 ans et plus », elles devraient solliciter les conseils d’un spécialiste ; des planificateurs financiers sérieux peuvent être trouvés par l’intermédiaire des associations professionnelles.
L’objectif premier consiste à obtenir une vision claire de sa propre situation financière et à identifier les possibilités d’optimisation. Lorsqu’on prépare ses « plus longues vacances », on s’aventure en effet en territoire inconnu. Les planificateurs financiers sont les « guides de voyage » idéaux dans ce domaine, car la planification retraite constitue leur activité quotidienne. L’important n’est pas tant l’âge auquel on vivra, mais la manière dont on vieillira.
Avec l’âge, un certain niveau de confort devient précieux. Les économies représentent la sécurité et la liberté. Idéalement, chacun se fixe un objectif et épargne de manière disciplinée pour l’atteindre. À partir de 50 ans, la plupart des personnes deviennent plus heureuses, plus libres, plus indépendantes, plus expérimentées, plus efficaces, plus confiantes et plus sobres dans leurs besoins ; elles savent ce qu’elles veulent et ce qu’elles ne veulent pas. Et elles abordent les choses avec davantage de légèreté et d’humour.
Pourquoi donc craindre cette troisième phase de vie ? La plupart des gens consacrent beaucoup de temps à préparer des vacances parfaites : ils lisent, planifient, se renseignent sur Internet et établissent un budget. Souvent, les émotions et l’anticipation du voyage sont presque aussi importantes que le voyage lui-même.
Pour la préparation de vos « plus longues vacances », abordez idéalement votre planification retraite suffisamment tôt et avec plaisir. Tout ne doit pas être planifié dans les moindres détails, mais il convient de poser les bons jalons à temps afin d’éviter les mauvaises surprises.
Planification financière pour la génération « moins de 50 ans »
Commençons par la mauvaise nouvelle : votre génération – et toutes celles qui suivront – devra travailler plus longtemps et épargner davantage, tout en percevant des rentes plus faibles. Si une personne de 40 ans se base sur la rente de caisse de pension de son père, sa propre rente (à revenu égal) sera inférieure d’au moins 25 %.
CONSEIL : Malheureusement, un simple coup d’œil au certificat de prévoyance ne permet pas d’obtenir une image réaliste de la situation : en méconnaissance des réalités actuelles, les calculs reposent souvent sur des taux d’intérêt de projection trop élevés et le capital ainsi projeté est converti en rente annuelle à des taux de 5 % ou davantage. Libre à chacun d’y croire !
Passons maintenant aux bonnes nouvelles : il est encore temps d’agir et une planification financière sérieuse peut être d’une grande aide. En règle générale, un taux d’épargne annuel de 10 % du revenu brut dans la prévoyance privée s’est imposé comme référence jusqu’à un revenu brut de CHF 100 000.–. Au-delà de ce montant, il est recommandé de viser 20 %.
Les raisons sont liées au plafonnement des prestations de l’AVS et à la conversion moins favorable des composantes salariales surobligatoires dans la prévoyance professionnelle (LPP).
De nombreux achats (voiture, logement) et décisions (formation, carrière, partenariat) ont des conséquences financières. Il est donc judicieux de considérer la planification financière comme un processus dynamique nécessitant des adaptations régulières.
Certes, dans le rythme intense de la vie active, le temps et l’envie de s’y consacrer font souvent défaut. Un « coach financier » peut toutefois aider à concentrer l’attention sur les objectifs prioritaires ainsi que sur les aspects agréables et porteurs d’opportunités. Mais, comme pour une perte de poids, une bonne résolution ne suffit pas à elle seule…
Planification retraite pour la génération « 50 ans et plus »
Celui qui fête son cinquantième anniversaire pense souvent être du bon côté de la barrière, puisque le maintien des droits acquis lui est promis. Cependant, comme ces « solutions de compensation » sont limitées dans le temps et réservées à certaines catégories de bénéficiaires à faible revenu, il est possible que certaines personnes passent entre les mailles du filet. En d’autres termes, elles doivent s’attendre à des rentes nettement plus faibles tout en disposant de peu de temps pour combler elles-mêmes cette lacune de prévoyance.
Plusieurs questions complexes demeurent dès lors sans réponse durable : quelles mesures prendre face à la baisse des taux de conversion ? Est-il judicieux d’amortir son logement en propriété de manière anticipée ? Comment transmettre une partie de son patrimoine à la génération suivante sans mettre en péril sa propre retraite ?
Les cadres et les indépendants manquent souvent d’un partenaire neutre, capable de discuter de ces questions d’égal à égal. Pour la plupart, la période la plus exigeante en capitaux (formation, famille, logement en propriété) est déjà derrière eux. D’autres, en revanche, recommencent à zéro (seconde famille et obligations financières toujours existantes envers la première) ou ne trouvent pas encore de successeur pour leur entreprise, laquelle constitue implicitement leur prévoyance vieillesse.
Checklist : sécuriser sa planification retraite
→ Évaluer régulièrement sa situation financière globale (revenus, patrimoine, dettes)
→ Vérifier la plausibilité des projections de rente (AVS, LPP, 3e pilier)
→ Intégrer une espérance de vie prudente dans les calculs
→ Prendre en compte l’inflation et les coûts de santé futurs
→ Adapter son taux d’épargne (idéalement 10 % à 20 % du revenu brut)
→ Anticiper les impacts fiscaux à la retraite
→ Planifier différents scénarios (optimiste, réaliste, prudent)
→ Revoir sa stratégie lors des grandes étapes de vie (carrière, famille, immobilier)
→ Envisager un accompagnement par un spécialiste indépendant
→ Se fixer des objectifs concrets et mesurables à long terme
FAQ – Planification retraite
Quand commencer à planifier sa retraite ?
Le plus tôt possible. Idéalement dès l’entrée dans la vie active, afin de bénéficier de l’effet cumulatif de l’épargne.
Quel taux d’épargne viser ?
En règle générale, 10 % du revenu brut jusqu’à CHF 100’000.–, puis jusqu’à 20 % au-delà, selon les objectifs de vie.
Peut-on se fier au certificat de prévoyance ?
Non, il repose souvent sur des hypothèses optimistes. Il doit être complété par une analyse réaliste.
Faut-il amortir son logement avant la retraite ?
Cela dépend de la situation individuelle (fiscalité, liquidités, stratégie patrimoniale). Une analyse personnalisée est recommandée.
Comment compenser une baisse de rente ?
Par une épargne privée renforcée, une prolongation de l’activité professionnelle ou une adaptation du niveau de vie.
