Paiements instantanés: Ce qu'il faut savoir
Carsten Miehling
Carsten Miehling a une formation d’ingénieur en informatique et est diplômé de la Swiss Banking School. En tant que CEO de PPI Suisse, il est l’un des moteurs d’innovation dans le domaine de la standardisation et de la numérisation du trafic des paiements en Suisse.
Aides de travail appropriées
De quoi s’agit-il?
Notre monde devient de plus en plus «instantané». Aujourd’hui, tout doit se faire rapidement, immédiatement et 24 heures sur 24, qu’il s’agisse de la confirmation d’une réservation d’hôtel, de la livraison d’articles commandés sur une boutique en ligne ou de l’achat de billets d’avion. Le fait qu’en Suisse, il ne soit pas possible d’effectuer un virement bancaire en ligne pendant le week-end, ou que celui-ci ne soit exécuté que le lundi, nous semble désormais incompréhensible. Pourquoi un paiement est-il lié aux jours ouvrables bancaires, alors que je peux depuis des années envoyer des e-mails en quelques secondes aux quatre coins du monde ?
Paiements instantanés: qu'est-ce que c'est?
Les paiements instanés sont des virements qui sont crédités sur le compte du bénéficiaire en quelques secondes. Le point essentiel réside dans le crédit en temps réel. Ce service est disponible 24 heures sur 24, y compris le week-end et les jours fériés. Ils se distinguent ainsi clairement des virements classiques, qui s'effectue pendant des plages horaires de traitement et reste soumis aux jours ouvrables bancaires.
Le payeur lance, comme d'habitude, une transaction de compte à compte. La différence réside dans l'infrastructure sous-jacente : la vérification, le transfert, la compensation et la confirmation s'effectuent dans le cadre d'un processus continu conçu pour une exécution immédiate. Dès que le paiement est déclenché et accepté, il est disponible pour le bénéficiaire.
Il est également important de faire la distinction avec le paiement par carte : dans le cas des paiements par carte, le commerçant reçoit rapidement une autorisation, mais le règlement définitif et la date de valeur interviennent souvent plus tard. Le paiement instantané s’effectue directement sur le compte et vise un crédit immédiat chez le bénéficiaire. C’est précisément pour cette raison qu’il est de plus en plus considéré comme l’infrastructure de base des nouveaux processus de paiement.
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Les paiements instantanés en Suisse
En Suisse, le paiement instantané s’effectue via le Swiss Interbank Clearing (SIC), que SIX exploite pour le compte de la Banque nationale suisse. Le lancement sur le marché a eu lieu en août 2024. Depuis lors, plus de 100 établissements, qui couvrent ensemble plus de 95 % du trafic des paiements des clients en Suisse, peuvent recevoir et traiter des paiements instantanés.
Les paiements instantanés sont traités 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an ; le crédit est effectué en quelques secondes. Sur le plan technique, le SIC traite la transaction très rapidement. Pour que le paiement instantané fonctionne tout au long de la chaîne, des adaptations ont été nécessaires au niveau de l’exploitation, de l’organisation et des interfaces.
Les grandes banques devaient être en mesure de recevoir ces paiements dès août 2024. Les autres établissements suivront d’ici fin 2026. L’infrastructure est de plus en plus disponible à l’échelle nationale. La question de savoir si les paiements instantanés deviendront la norme au quotidien dépendra ensuite fortement de la tarification, de leur intégration dans les services bancaires en ligne et des cas d’utilisation concrets.
Distinction par rapport à TWINT
SIX souligne en outre une erreur de raisonnement courante : avec TWINT, le paiement est certes effectif immédiatement, mais le crédit en temps réel auprès de la banque du destinataire n’est pas, dans tous les cas, techniquement identique à un virement Instant Payment. La banque peut en effet anticiper le paiement et afficher le montant dès le départ.
Pour les opérations de paiement transfrontalières, une éventuelle connexion entre le service de paiement instantané suisse au sein du SIC et le service TIPS de l’Eurosystème revêt une importance stratégique. La BNS et la BCE ont lancé à cet effet, le 29 septembre 2025, une phase d’étude qui se poursuivra en 2026.
Conclusion sur les paiements instantanés
Les paiements instantanés sont disponibles en Suisse depuis 2024. Les particuliers bénéficient d’ores et déjà d’une bonne couverture grâce à l’acceptation des cartes et à la solution TWINT. Du côté des commerçants, tant dans le commerce physique qu’en ligne, on espère une baisse des frais de transaction. Il est fort probable que l’on assiste à un transfert des transactions des cartes vers les paiements instantanés. Dans le domaine du B2B, des cas d’utilisation intéressants se présentent, car avec les paiements instantanés, le montant transféré est crédité immédiatement et ne peut pas être réclamé.
Il convient également de mentionner le risque accru d’attaques frauduleuses liées à ce procédé. Cela concerne bien sûr les banques, qui doivent renforcer leurs solutions de prévention de la fraude, ainsi que les clients des banques. Avec les paiements instantanés, il est possible de transférer en quelques minutes des fonds depuis un compte piraté via de nombreuses banques, ce qui rend le traçage de l’argent extrêmement difficile. C’est donc une bonne occasion de revoir votre propre dispositif de sécurité.
