Indépendance financière: Planification patrimoniale à long terme
Rita Amrein
Rita Amrein travaille depuis 2005 comme conseillère à la clientèle privée fortunée, d'abord dans une grande banque suisse, actuellement dans une banque privée suisse. Outre son diplôme d'économie d'entreprise de la ZHAW, elle est planificatrice financière qualifiée (CAS Financial Planning ZHAW). Cela lui permet d'identifier les besoins financiers de ses clients et de leur fournir des conseils complets et cohérents. Rita Amrein a également suivi une formation continue dans le domaine de la finance durable à l'université de Zurich.
Introduction à la planification patrimoniale
Monsieur Ramseier et sa compagne Madame Meyer vivent en concubinage depuis cinq ans et souhaitent poursuivre leur vie commune. Le couple n’envisage pas de mariage, ni d’avoir des enfants. Leur objectif est plutôt de préparer leur retrait de la vie professionnelle vers l’âge de 50 à 55 ans afin de parcourir le monde en toute indépendance financière. Leur passion commune pour les sites historiques à travers le monde est actuellement limitée à quatre semaines de vacances par an. Afin de réduire les charges fixes, le couple envisage également de quitter temporairement la Suisse pendant cette période.
Planification de l’indépendance financière
Dans cette perspective, le couple sollicite des recommandations concrètes pour atteindre son objectif et déterminer les mesures nécessaires à une constitution de patrimoine planifiée. Jusqu’à présent, la majeure partie des revenus était consacrée au maintien du niveau de vie. Désormais, grâce à une gestion plus rigoureuse des dépenses et une optimisation consentie des postes budgétaires sans pour autant diminuer leur niveau de confort, des économies régulières deviennent possibles.
Avec la récente prise d’un emploi à plein temps par Madame Meyer (auparavant à temps partiel), le surplus budgétaire s’accroît et peut désormais être considéré comme récurrent.
Les partenaires ont convenu de répartir les dépenses du ménage (y compris les dépenses courantes budgétisées) au prorata de leurs revenus respectifs, chacun versant sa quote-part sur un compte commun à partir duquel toutes les dépenses sont réglées. Les excédents personnels seront investis de façon structurée afin d’être disponibles lors de la réalisation des objectifs — principalement l’indépendance financière.
Recommandations en matière de planification patrimoniale
Un processus d’épargne rigoureux et planifié est indispensable pour atteindre l’indépendance financière à long terme. Plus le processus débute tôt, plus l’effet des intérêts composés permet de réduire l’effort d’épargne, un aspect souvent sous-estimé.
Dans la pratique, ces plans échouent fréquemment en raison d’un manque de discipline, d’une sous-évaluation des imprévus ou de taux d’épargne trop ambitieux compromettant le maintien du niveau de vie. Ce déséquilibre peut engendrer insatisfaction à court terme et remise en question de la faisabilité du projet. Ainsi, l’établissement d’un budget clair intégrant des réserves adéquates est indispensable pour déterminer un taux d’épargne supportable. Le suivi régulier des étapes intermédiaires permet en outre d’ajuster la planification en fonction des évolutions (par ex. augmentations salariales) et de valider les progrès accomplis.
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