Versicherung: Die 5 wichtigsten freiwilligen Versicherungen für Unternehmen
Inhalt
- Welche fünf freiwilligen Versicherungen sind für Schweizer Unternehmen unverzichtbar?
- Versicherung
- Haftpflichtversicherung
- Rechtsschutzversicherung
- Cyberversicherung
- Organhaftpflichtversicherung (D&O-Versicherung)
- Krankentaggeldversicherung
- Allgemeine Tipps zur Versicherung
- Es gibt nicht die eine Versicherung
- FAQ: Versicherung
KURZ ZUSAMMENGEFASST
Für Schweizer Unternehmen ist eine solide Versicherungslösung mehr als nur eine Vorsichtsmassnahme; sie ist ein strategisches Instrument zum Schutz von Existenz und Reputation. Während die obligatorischen Versicherungen das gesetzliche Minimum abdecken, fangen die fünf vorgestellten freiwilligen Versicherungen – Haftpflicht, Rechtsschutz, Cyber, Organhaftpflicht und Krankentaggeld – spezifische Lücken ab, die durch operative Risiken, rechtliche Auseinandersetzungen, digitale Bedrohungen, Führungsentscheidungen und Personalausfälle entstehen.
Die wichtigsten Punkte:
- Die Haftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen Dritter bei Personen-, Sach- oder Vermögensschäden.
- Die Rechtsschutzversicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten bei geschäftlichen oder arbeitsrechtlichen Konflikten.
- Die Cyberversicherung deckt finanzielle Folgen von Datenverlust, Hackerangriffen und IT-Ausfällen ab.
- Die Organhaftpflicht (D&O) sichert Führungskräfte gegen persönliche Haftungsansprüche wegen fehlerhafter Entscheidungen ab.
- Die Krankentaggeldversicherung kompensiert Lohnkosten bei längerem Ausfall von Mitarbeitern durch Krankheit.
David Schneeberger
Dr. David Schneeberger, Rechtsanwalt, M.A. HSG in Law & Economics
David Schneeberger schloss sein Studium der Rechts- und Wirtschaftswissenschaften an der Universität St. Gallen im Jahr 2013 ab. Nach dem absolvierten Anwaltspraktikum erwarb er das Anwaltspatent im Jahr 2016. Anschliessend arbeitete er in einer renommierten Wirtschaftskanzlei in Zürich. In den Jahren 2016 bis 2019 promovierte er zum Aktienrecht und baute von 2016 bis 2018 ein Unternehmen zur digitalen Kundenvermittlung auf. Ab 2018 wechselte er in die Justiz, wo er zuerst als Gerichtsschreiber und alsdann als wissenschaftlicher Mitarbeiter bzw. Leiter Stab arbeitete. Hierbei verantwortete er die grossen Digitalisierungsinitiativen. Von 2023 bis 2025 war er als Generalsekretär an der Universität St. Gallen tätig. Heute arbeitet er als Rechtsanwalt mit Fokus auf KI, Datenschutz und digitale Geschäftsmodelle. Er unterstützt KMU, Behörden und Rechtsdienste bei der Umsetzung dieser Themen durch Schulungen, Referate und Beratungsleistungen. Er verfügt über einen CAS «Change Management und Projekt Leadership», einen CAS «Legal Tech» sowie einen CAS «Datenschutz». Er hat einen Lehrauftrag an der HSG und publiziert zu verschiedenen Fachthemen rund um Recht und Digitalisierung.
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Welche fünf freiwilligen Versicherungen sind für Schweizer Unternehmen unverzichtbar?
Versicherung
Als Unternehmen ist man ständig gewissen Risiken ausgesetzt – sei es durch einen Unfall, eine Klage oder einen längeren Ausfall. Eine durchdachte Versicherungslösung gehört darum zur Grundausstattung jedes Betriebs. Aber: Nicht jede Versicherung macht Sinn, und nicht jede Lücke ist auf den ersten Blick sichtbar. In diesem Beitrag schauen wir uns an, was wirklich zählt – und worauf man als Unternehmen in in der Schweiz achten sollte.
Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung ist eine Versicherung, die Unternehmen vor den finanziellen Risiken schützt, die durch Schäden entstehen können, die das Unternehmen oder seine Mitarbeiter verursachen. Diese Versicherungen bieten Unternehmen Schadensregulierung und -beistand im Falle von Schäden, die durch das Unternehmen oder seine Mitarbeiter verursacht werden, wie zum Beispiel Personenschäden, Sachschäden oder Vermögensschäden. Sie können auch decken, wenn das Unternehmen wegen eines Schadens verklagt wird oder wenn es selbst Klage einreichen muss. Eine Haftpflichtversicherung ist besonders für Unternehmen wichtig, die in branchenspezifischen Bereichen tätig sind, in denen Schäden häufig auftreten bzw. Schäden sehr teuer sein können.
Eine Haftpflichtversicherung für Unternehmen kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein, in denen das Unternehmen für Schäden haftbar gemacht werden kann. Einige Beispiele für solche Situationen sind:
- Schäden an fremden Sachen: Unternehmen können bei der Ausübung ihrer Tätigkeit Schäden an fremden Sachen verursachen, zum Beispiel durch Unfälle oder Fehler bei der Arbeit.
- Schäden an Personen: Unternehmen können auch Schäden an Personen verursachen, zum Beispiel durch Unfälle oder Verletzungen.
- Schäden durch Produkte: Unternehmen, die Produkte herstellen oder vertreiben, können für Schäden haftbar gemacht werden, die durch die Verwendung ihrer Produkte entstehen.
Rechtsschutzversicherung
Eine Rechtsschutzversicherung ist eine Art von Versicherung, die den Versicherten im Falle von Rechtsstreitigkeiten finanziell unterstützt. Sie übernimmt in solchen Fällen die Kosten für Anwälte, Gerichtsverfahren und andere rechtliche Massnahmen. Die Rechtsschutzversicherung bietet damit eine Absicherung gegen hohe Kosten, die bei der Durchsetzung von Ansprüchen oder der Verteidigung gegen Vorwürfe entstehen können.
Eine Rechtsschutzversicherung für Unternehmen kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein, in denen das Unternehmen mit Rechtsstreitigkeiten konfrontiert wird oder sich in einer rechtlich schwierigen Lage befindet. Einige Beispiele für solche Situationen sind:
- Geschäftliche Streitigkeiten: Ein Unternehmen kann in Konflikte mit Geschäftspartnern, Kunden oder Lieferanten geraten, die sich auf Verträge oder andere geschäftliche Angelegenheiten beziehen.
- Arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen: Unternehmen können auch in Streitigkeiten mit Mitarbeitern oder ehemaligen Mitarbeitern geraten, die sich auf Arbeitsbedingungen, Entlassungen oder andere arbeitsrechtliche Themen beziehen.
- Steuerrechtliche Probleme: Unternehmen können auch in Streitigkeiten mit Finanzbehörden geraten, die sich auf Steuern oder andere finanzielle Angelegenheiten beziehen.
Cyberversicherung
Eine Cyberversicherung ist eine Versicherung, die Unternehmen vor den finanziellen Risiken schützt, die durch Cyber-Angriffe oder Datenverlust entstehen können. Diese Versicherungen bieten Unternehmen Schadensregulierung und -beistand im Falle von Cyber-Angriffen, wie zum Beispiel die Beseitigung von Schadsoftware und die Wiederherstellung von Daten. Sie können auch decken, wenn das Unternehmen wegen eines Datenverlustes oder einer Datenpanne verklagt wird oder wenn es selbst Klage einreichen muss.
Diese ist wichtig, weil Cyber-Angriffe und Datenverluste heute eine ernstzunehmende Bedrohung darstellen. Sie können dazu führen, dass das Unternehmen wichtige Daten verliert, die für seine Geschäftstätigkeit erforderlich sind, oder dass es von Schadsoftware infiziert wird, die seine IT-Systeme lahmlegt. Eine Cyberversicherung hilft dem Unternehmen, diese Risiken zu minimieren und sich im Falle eines Schadens finanziell abzusichern.
Eine Cyberversicherung ist besonders für Unternehmen wichtig, die viel mit sensiblen Daten arbeiten, wie zum Beispiel Finanzdienstleister oder Gesundheitsunternehmen. Sie kann aber auch für andere Unternehmen sinnvoll sein, die von Cyber-Angriffen betroffen sein könnten.
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Organhaftpflichtversicherung (D&O-Versicherung)
Eine Organhaftpflichtversicherung ist eine Versicherung, die Unternehmen vor den finanziellen Risiken schützt, die durch Schäden entstehen können, die durch das Handeln oder Unterlassen von Geschäftsführern, Aufsichtsräten oder anderen Führungskräften verursacht werden. Diese Versicherungen bieten im Speziellen Schadensregulierung und -beistand an, bei Personenschäden, Sachschäden oder Vermögensschäden. Sie können auch decken, wenn das Unternehmen wegen eines Schadens verklagt wird oder wenn es selbst Klage einreichen muss.
Eine Organhaftpflichtversicherung ist für Unternehmen wichtig, weil Schäden, die durch das Handeln oder Unterlassen von Führungskräften verursacht werden, Zeit und Geld kosten und die Geschäftstätigkeit des Unternehmens stören können. Sie können dazu führen, dass das Unternehmen wichtige Märkte oder Kunden verliert oder sich in einer schwierigen finanziellen Lage befindet. Eine Organhaftpflichtversicherung hilft dem Unternehmen, diese Risiken zu minimieren und sich im Falle eines Schadens finanziell abzusichern.
Eine Organhaftpflichtversicherung ist besonders für Unternehmen wichtig, die Führungskräfte haben, die grosse Verantwortung tragen und deren Handeln oder Unterlassen Auswirkungen auf das Unternehmen haben kann. Sie kann aber auch für andere Unternehmen sinnvoll sein, die von Schäden betroffen sein könnten, die durch das Handeln oder Unterlassen von Führungskräften verursacht werden.
Checkliste
- Prüfen Sie, ob die aktuelle Haftpflichtdeckung auch Vermögensschäden und Reputationsrisiken einschliesst.
- Ermitteln Sie, ob geschäftliche Streitigkeiten mit Lieferanten oder Kunden durch eine Rechtsschutzversicherung abgedeckt sind.
- Analysieren Sie Ihre IT-Infrastruktur auf Anfälligkeit für Cyberangriffe und prüfen Sie den Bedarf einer Cyberversicherung.
- Bestätigen Sie, dass Führungskräfte durch eine Organhaftpflicht (D&O) vor persönlichen Regressansprüchen geschützt sind.
- Klären Sie, ob die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall für alle Angestellten durch eine Krankentaggeldversicherung gesichert ist.
- Vergleichen Sie die Selbstbehalte der einzelnen Policen auf ihre Tragbarkeit für das Unternehmen.
- Stellen Sie sicher, dass der Kundenservice der Versicherer eine zügige Schadensregulierung garantiert.
- Überprüfen Sie, ob spezifische Branchenkriterien (z. B. Datenschutz im Gesundheitswesen) spezielle Deckungserweiterungen erfordern.
- Beurteilen Sie, ob ein Rücktrittsrecht bei Unzufriedenheit mit den Vertragsbedingungen besteht.
- Konsultieren Sie einen unabhängigen Versicherungsmakler, um Lücken in der bestehenden Absicherung zu identifizieren.
Krankentaggeldversicherung
Eine Krankentagegeldversicherung ist eine Versicherung, die Unternehmen vor den finanziellen Risiken schützt, die durch Mitarbeiterausfall infolge von Krankheit entstehen können. Diese Versicherungen zahlen dem Unternehmen einen festgelegten Betrag pro Tag, an dem ein Mitarbeiter aufgrund von Krankheit nicht arbeiten kann. Sie können auch decken, wenn Angestellte in Kur oder Rehabilitation gehen müssen.
Die Krankentagegeldversicherung kann als ergänzende Absicherung zur gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht dienen. Sie ist darüber hinaus besonders für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll, die keinen Anspruch auf Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall haben. Auch für Arbeitnehmer, die längere Zeit krankgeschrieben sind, kann eine Krankentagegeldversicherung eine finanzielle Unterstützung sein.
Allgemeine Tipps zur Versicherung
Achten Sie bei einer Versicherung auf folgende Punkte:
- Deckungsbereiche und Leistungsumfang: Es ist wichtig, dass die Versicherung diejenigen Bereiche abdeckt, die für das Unternehmen relevant sind.
- Selbstbehalt: Ein Selbstbehalt ist ein Betrag, den das Unternehmen selbst tragen muss, wenn es eine Versicherung in Anspruch nimmt. Es ist wichtig, dass der Selbstbehalt für das Unternehmen tragbar ist.
- Kosten: Die Kosten können je nach Versicherungsgesellschaft und abgeschlossenem Tarif sehr unterschiedlich sein. Es lohnt sich daher, verschiedene Angebote zu vergleichen, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.
- Rücktrittsrecht: Es ist wichtig, dass das Unternehmen ein Rücktrittsrecht hat, falls es mit den Bedingungen der Versicherung nicht einverstanden ist oder sich anderweitig entscheidet.
- Schadensregulierung: Es ist wichtig, dass die Versicherungsgesellschaft eine zügige und faire Schadensregulierung anbietet, wenn das Unternehmen einen Schaden meldet.
- Kundenservice: Ein guter Kundenservice ist wichtig, um sicherzustellen, dass das Unternehmen im Falle von Fragen oder Problemen rasch und professionell betreut wird.
Es gibt nicht die eine Versicherung
Es ist wichtig zu beachten, dass diese Liste nicht vollständig ist und dass es möglicherweise noch andere Versicherungen gibt, die für Ihr Unternehmen von grosser Bedeutung sein können. Hierzu zählen im Speziellen die Epidemieversicherung, die Transportversicherung oder die Bauversicherung. Es empfiehlt sich daher, sich von einem Versicherungsmakler oder Rechtsanwalt beraten zu lassen, damit Sie für sich die beste Versicherung wählen können.
FAQ: Versicherung
Warum ist eine Cyberversicherung für kleine und mittlere Unternehmen in der Schweiz wichtig?
Selbst kleine Unternehmen verarbeiten sensible Daten und sind attraktive Ziele für Cyberangriffe. Eine Cyberversicherung hilft nicht nur bei der Wiederherstellung von Daten und Systemen, sondern deckt auch Kosten für Rechtsberatung und Schadensersatzansprüche ab, die durch Datenpannen entstehen können.
Was deckt eine Organhaftpflichtversicherung (D&O) genau ab?
Die D&O-Versicherung schützt Mitglieder von Leitungsorganen (z. B. Geschäftsleiter, Verwaltungsräte) vor persönlichen finanziellen Ansprüchen, die entstehen, wenn sie bei der Ausübung ihrer Pflichten Fehler machen und das Unternehmen oder Dritte dadurch Schaden erleiden.
Unterscheidet sich die Rechtsschutzversicherung für Unternehmen von der privaten Variante?
Ja, die gewerbliche Rechtsschutzversicherung ist speziell auf geschäftliche Konflikte zugeschnitten, wie etwa Streitigkeiten mit Geschäftspartnern, Lieferanten oder arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen mit Mitarbeitern, während die private Variante nur persönliche Angelegenheiten abdeckt.
Ist die Krankentaggeldversicherung nur für grosse Unternehmen relevant?
Nein, sie ist besonders für Selbstständige und kleine KMU wichtig, da diese oft keine gesetzliche Lohnfortzahlungspflicht für längere Krankheitsperioden haben oder die finanziellen Folgen von Personalausfällen nicht selbst tragen können.
Wie wählt man die beste Versicherung für ein spezifisches Unternehmen aus?
Die Wahl hängt stark von der Branche, der Grösse des Unternehmens und den spezifischen Risikoprofilen ab. Es empfiehlt sich, die Deckungsbereiche genau zu prüfen, verschiedene Angebote zu vergleichen und bei Bedarf professionelle Beratung durch einen Makler oder Anwalt in Anspruch zu nehmen.
