Berufsunfähigkeit: Arbeitsunfähigkeit vs. Erwerbsunfähigkeit
Ralph Büchel
Ralph Büchel ist Geschäftsleiter von Caveris. Er hat seine Berufserfahrung in der Gewerbe- und Industriebranche begonnen. Danach wechselte er ins Treuhand/Revisionsgeschäft und später in die Steuerverwaltung. Bevor er dann seine eigene Firma die Caveris AG vor über 10 Jahren gründete, war er Abteilungsleiter Besoldungsadministration/Versicherungen eines grösseren Unternehmens. In dieser Funktion war er gleichzeitig Geschäftsleiter einer Pensionsversicherung.
In seinem beruflichen Werdegang hat er sich fundiertes Wissen im Finanz- und Rechnungswesen, in der Lohnbuchhaltung und rund um die soziale Sicherheit (Sozialversicherungsabkommen und Sozialversicherungen) angeeignet. Berufsbegleitend hat Ralph Büchel unter anderem Ausbildungen zum Wirtschaftstechniker SVTS, Treuhänder mit eidg. Fachausweis und Sozialversicherungs-Fachmann mit eidg. Fachausweis abgeschlossen. Seine letzte Ausbildung schloss er mit dem Eidg. Diplom zum Sozialversicherungs-Experten ab. Im methodisch-didaktischen Bereich ist er zertifizierter ECo-C Trainer TQS (European communication certificate) und hat das Zertifikat für Berufspädagogische Bildung für den Unterricht an höheren Fachschulen. Er ist Prüfungsexperte in verschiedenen Ausbildungen.
Thomas Wachter
Thomas Wachter war u.a. Personalverantwortlicher für den Bereich Research und Development in einem Industriebetrieb und als Leiter HR-Instrumente und Lohnsysteme im Personaldienst des Kantons Luzern. Für WEKA Business Media AG ist er seit vielen Jahren tätig als Herausgeber und Autor für verschiedene HR-Themen.
Arbeitsunfähigkeit = Berufsunfähigkeit
Arbeitsunfähigkeit ist die durch eine Beeinträchtigung der körperlichen, geistigen oder psychischen Gesundheit bedingte, volle oder teilweise Unfähigkeit, im bisherigen Beruf zumutbare Arbeit zu leisten (Art. 6 Abs. 1 ATSG). Es handelt sich dabei um eine Einbusse an funktionellem Leistungsvermögen (BGE 114 V 286), wobei nicht eine medizinischtheoretische Schätzung der Berufsunfähigkeit massgebend ist (BGE 111 V 239). Vielmehr muss darauf abgestellt werden, in welchem Ausmass die versicherte Person aus gesundheitlichen Gründen im bisherigen Beruf nicht mehr nutzbringend tätig sein kann (BGE 115 V 404).
Das Wichtigste in Kürze
Die Berufsunfähigkeit beginnt mit dem Tag der Krankheit oder des Eintritts eines Unfalles. Nach sechs Monaten spricht man von einer langdauernden Arbeitsunfähigkeit. Sind die ärztliche Behandlung und Eingliederungsmassnahmen abgeschlossen wird die eingeschränkte Leistungsfähigkeit einer versicherten Person als Erwerbsunfähigkeit bezeichnet. Besteht diese Erwerbsunfähigkeit voraussichtlich dauernd oder für längere Zeit, liegt eine Invalidität vor.
Bei langdauernder Berufsunfähigkeit oder Invalidität stellen sich für den Arbeitgeber verschiedene Fragen bezüglich Anmeldung zur Früherfassung bei der Invalidenversicherung (IV), der Stellvertretung, der Beratung des Arbeitnehmenden und die Kündigung des Arbeitsvertrages.
Bei Vorliegen einer Invalidität erbringen die Invalidenversicherung (IV), die Vorsorgeeinrichtung der beruflichen Vorsorge (BVG) und allenfalls die Unfallversicherung (UVG), die Militärversicherung (MVG) oder Versicherungen aus der dritten Säule Leistungen. Decken diese den Lebensbedarf nicht, wird dieser zusätzlich durch die Ergänzungsleistungen (EL) ergänzt.
Entsprechend von besonderer Bedeutung ist das administrative Vorgehen des Arbeitgebers bei langdauernder Arbeitsunfähigkeit.
Langdauernde Arbeitsunfähigkeit
Bei langer Dauer der Berufsunfähigkeit wird bei der Bemessung des Arbeitsunfähigkeitsgrades auch die zumutbare Tätigkeit in einem anderen Beruf berücksichtigt. Der Gesetzgeber meint mit langer Dauer, eine Arbeitsunfähigkeit, welche mehr als sechs Monate dauert. Diesen sechs Monaten begegnen wir auch bei der Invalidenversicherung (IV), bei welcher das Leistungsgesuch vor Ablauf von sechs Monaten zu stellen ist, damit eine allfällige Rente nach Erfüllung der Wartezeit von zwölf Monaten ausgerichtet werden kann.
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Der Rentenanspruch entsteht frühestens sechs Monate nach Geltendmachung des Leistungsanspruchs (Art. 29 Abs. 1 IVG). In Bezug auf die Arbeitsunfähigkeit ist anzufügen, dass die Zeitspanne von sechs Monaten eine Regel darstellt, von welcher unter Berücksichtigung des Elements der Zumutbarkeit abgewichen werden kann. Ein Berufs- oder Stellenwechsel kann nämlich nur verlangt werden, wenn feststeht, dass die Ausübung der bisherigen Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen ausgeschlossen ist. Er hat nur dann zu erfolgen, wenn er zumutbar ist. Ein solcher Wechsel ist zumutbar, wenn er in objektiver Hinsicht – vor allem in medizinisch-theoretischer Hinsicht – möglich und wirtschaftlich sinnvoll ist. Dabei ist auf den konkreten Arbeitsmarkt abzustellen; es ist also – anders als bei der Invaliditätsbemessung – nicht auf den (ggf. theoretischen) ausgeglichenen Arbeitsmarkt abzustellen, weil die Zumutbarkeit immer bezogen auf den konkreten Einzelfall zu beurteilen ist (Urteil des Bundesgerichts 4A_304/2012).
Wird ein Berufswechsel verlangt, ist dem Versicherten eine Anpassungszeit von drei bis fünf Monaten einzuräumen, während welcher er noch das ganze Taggeld erhält (BGE 111 V 235).
Schadenminderungspflicht
Die anspruchsberechtigte Person ist verpflichtet, nach Eintritt des befürchteten Ereignisses für die Minderung des Schadens zu sorgen. Hat die anspruchsberechtigte Person die Schadenminderungspflicht in nicht zu entschuldigender Weise verletzt, so ist der Versicherer berechtigt, die Entschädigung um den Betrag zu kürzen, um den sie sich bei Erfüllung jener Obliegenheiten vermindert hätte.
Praxis-Beispiel
Nachdem feststand, dass eine 58-jährige Krankenschwester ihren Beruf wegen einer schweren Gelenkskrankheit nicht mehr ausüben kann, verlangte der Krankentaggeldversicherer einen Berufswechsel. Er machte geltend, sie könnte aufgrund ihrer Ausbildung – wenn auch eingeschränkt – an einem Spital als Arztgehilfin arbeiten, bzw. anspruchsvolle Sekretariatsarbeiten verrichten und würde dabei eine Erwerbseinbusse von weniger als 25 % erleiden. Damit sah der Taggeldversicherer sich aus der Pflicht, nach Gewährung einer Übergangsfrist von vier Monaten weitere Taggelder auszurichten. Das war nicht realisierbar, da es der versicherten Person an EDV-Kenntnissen mangelte.
Der Arbeitgeber verspricht häufig im Arbeitsvertrag bei Krankheit Taggeldzahlungen während zwei Jahren. Dieses Versprechen wird durch die Krankentaggeldversicherer häufig unterlaufen, indem sie innerhalb der ersten sechs bis zwölf Monate einen Stellen- oder Berufswechsel verlangen. Wehren Sie sich dagegen und reagieren Sie nicht mit einer Kündigung des Arbeitsverhältnisses.
Erwerbsunfähigkeit und Invalidität
Erwerbsunfähigkeit liegt erst vor, wenn die zumutbare medizinische Behandlung und berufliche Wiedereingliederung abgeschlossen sind (Art. 7 ATSG). Ist die Erwerbsunfähigkeit voraussichtlich bleibend oder dauert sie längere Zeit, gilt sie als Invalidität.
Hier finden Sie eine Abbildung, die aufzeigt, ab wann eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt.
