Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz: Ein Überblick

Wussten Sie, dass die Schweizer Banken Ende Dezember 2021 insgesamt rund 51,55 Milliarden Franken an Krediten an Unternehmen mit 250 oder mehr Beschäftigten vergeben haben? Die Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz sind ein wichtiges Thema, und das aus gutem Grund. In diesem Beitrag gehen wir der Frage nach, wie Schweizer Banken entscheiden, wem sie Geld leihen, welche Faktoren die Kreditzinsen beeinflussen und welche Vorteile die Kreditaufnahme bei einer Schweizer Bank hat. Wir schauen uns auch an, wie die Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz im Vergleich zu anderen Ländern aussehen, welche Arten es von Krediten gibt für Unternehmen und untersuchen die jüngsten Veränderungen in den letzten Jahren.

15.12.2022
Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz

Wie sind die Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz im Vergleich zu anderen Ländern?

Bei der Betrachtung der Kreditkonditionen für Unternehmen in der Schweiz ist eines der wichtigsten Themen die Frage, wer für einen Kredit in Frage kommt. Die Banken in der Schweiz sind in der Regel recht konservativ, wenn es um die Genehmigung von Krediten geht, und Kreditnehmer müssen bestimmte Kriterien erfüllen, bevor sie genehmigt werden können. In der Regel muss der Kreditnehmer über eine gute Bonität und einen stabilen Cashflow verfügen, um seine Fähigkeit nachzuweisen das Darlehen zurückzahlen.

Im Vergleich zu anderen Ländern sind die Kreditbedingungen für Unternehmen in der Schweiz etwas strenger. Die Kreditnehmer müssen in der Regel mehr Nachweise über ihre Rückzahlungsfähigkeit erbringen, und in einigen Fällen können die Banken Sicherheiten verlangen. Auf der anderen Seite bieten Schweizer Banken in der Regel niedrigere Zinssätze als in vielen anderen Ländern. Seit dem 01.01.2016 gibt es in der Schweiz keine Sofortkredite mehr, mit Ausnahme von Krediten mit maximaler Laufzeit von 3 Monaten oder ab einer Kreditsumme von 80.000 CHF.

Welche Faktoren beeinflussen die Zinssätze für Kredite bei Firmen?

Die Zinssätze für Kredite hängen von einer Reihe von Faktoren ab. Die Banken berücksichtigen hierbei die Kreditwürdigkeit und die finanzielle Situation des Unternehmens, aber auch die Marktbedingungen, den Umfang und die Laufzeit des Kredits sowie die angebotenen Sicherheiten. Im Allgemeinen haben Darlehen mit längerer Laufzeit höhere Zinssätze als bei kurzfristigen Krediten. So wie in anderen Ländern bieten Banken den Kreditnehmern, die eine gute Beziehung zur Bank haben oder treue Kunden sind, auch besondere Rabatte.

Darüber hinaus sollten Unternehmen die Kreditart, den Unternehmenstyp und das Gründungsjahr berücksichtigen. Je nach Unternehmensprofil können bestimmte Kreditangebote nicht verfügbar sein. So werden einige Geschäftskredite in der Regel nur dann gewährt, wenn das Unternehmen bereits profitabel ist. Auch die finanzielle Situation des Unternehmens spielt dabei eine wichtige Rolle - wie diese bewertet wird, kann allerdings vom vom Kreditanbieter abhängen, da die Banken in der Regel unterschiedliche Verfahren zur Analyse der Finanzunterlagen anwenden.

Die folgenden Unterlagen sollten bei einer Kreditanfrage für Unternehmen vorgelegt werden:

  • Mind. 2 Jahresabschlüsse
  • Aktuelle Finanzübersicht (Quartalszahlen, Jahresübersicht o.Ä.)
  • Pass (Identitätskarte, Aufenthaltsgenehmigung)
  • Bei StartUps ein Business Plan und voraussichtliches Wachstum

Welche Kreditarten gibt es für Unternehmen in der Schweiz?

Der Betriebsmittelkredit

Ein Betriebsmittelkredit ist eine Art der Unternehmensfinanzierung, die zur Deckung der laufenden Betriebskosten des Unternehmens beiträgt.

Der Investitionskredit

Ein Investitionskredit ist eine Art von Darlehen, das zur Finanzierung großer Investitionen wie dem Erwerb von Immobilien oder Ausrüstung beiträgt.

Forschungskredite

Forschungskredite sind speziell für wissenschaftliche oder technologische Forschungs- und Entwicklungsprojekte gedacht.

Liquiditätskredite

Liquiditätskredite stellen zusätzliche Barmittel zur Verfügung, um Unternehmen bei der Deckung kurzfristiger Verbindlichkeiten oder unerwarteter Kosten zu unterstützen.

Wachstumskredite

Wachstumskredite sollen Unternehmen dabei helfen, ihren Betrieb zu erweitern, mehr Personal einzustellen oder neue Standorte zu eröffnen.

Umschuldungskredit

Eine Umschuldung bezieht sich auf die Neuverhandlung der Bedingungen einer Schuld, die in der Regel eine längere Rückzahlungsfrist im Gegenzug für niedrigere Zinszahlungen beinhaltet.

Nachfolgefinanzierung

Die Nachfolgefinanzierung dient der Finanzierung, wenn ein Unternehmen ein anderes durch eine Akquisition übernimmt.

Übernahmefinanzierung

Übernahmefinanzierung deckt die Kosten, die mit dem Erwerb von Aktien verbunden sind, um die Kontrolle über ein anderes Unternehmen zu erlangen

Was sind die Vorteile eines Kredits bei einer Schweizer Bank?

Ein Kredit bei einer Schweizer Bank bietet mehrere Vorteile. Erstens sind die Zinssätze in der Regel niedriger als in anderen Ländern, was es einfacher macht für Unternehmen zur Finanzierung ihrer Geschäfte. Zweitens sind die Schweizer Banken für ihre strengen Kreditvergabekriterien bekannt, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass die Kreditnehmer einen Kredit zu vernünftigen Bedingungen erhalten, da die Ausfallquote von Kunden etwas niedriger ist, als in anderen Ländern.

Welche Risiken sind mit einem Kredit verbunden?

Wie jede andere Art von Kredit ist auch die Aufnahme eines Kredits bei einer Schweizer Bank mit einem Risiko verbunden. Die häufigsten Risiken sind ein Zahlungsverzug oder eine verspätete Rückzahlung des Kredits, was zu höheren Zinssätzen und weiteren finanziellen Schwierigkeiten für den Kreditnehmer führen kann. Da die Banken in der Schweiz im Allgemeinen eine strengere Kreditvergabepolitik verfolgen, können die Kreditnehmer außerdem strengeren Rückzahlungsanforderungen unterliegen.

Wenn der Kreditnehmer die von der Bank festgelegten Rückzahlungskriterien nicht erfüllt, kann er in Verzug geraten und mit rechtlichen Schritten seitens des Kreditgebers rechnen.  Es ist wichtig, dass jedes Untrnehmen, das die Aufnahme eines Kredits in Erwägung zieht, all diese Punkte sorgfältig abwägt, bevor es eine Entscheidung trifft.

Fragen, die man klären sollte vor der Beantragung eines Kredits:

  • Entwicklung des Geschäfts in den nächsten 3, 5 und 10 Jahren
  • Voraussichtliche Innovationen in der Branche, mit der man mithalten muss
  • Für welchen Zweck wird der Kredit benötigt? Ist es zwingend notwendig?
  • Verfügt die Firma über genügend Cashflow und Eigenkapital?

Wie hat sich die Kreditvergabe an Unternehmen in der Schweiz in den letzten Jahren verändert?

In der Schweiz hat sich die Kreditvergabe an Unternehmen in den letzten Jahren stark verändert. Vor allem die Coronavirus-Pandemie hatte drastische Auswirkungen auf die Kreditvergabe im ganzen Land.

Der Bund führte 2020 ein Überbrückungsdarlehensprogramm für Unternehmen ein, die von Covid-19 betroffen waren, um Liquidität bereitzustellen. Im Rahmen dieser Regelung konnten Unternehmen zwischen dem 26. März und dem 31. Juli 2020 Darlehen beantragen, die von der Regierung garantiert wurden.

Darüber hinaus haben sich auch die traditionellen Kreditmärkte aufgrund der durch Covid-19 verursachten Unsicherheit etwas verschlechtert, was zu einem allgemeinen Rückgang der Kreditvergabe seit Ende 2019 geführt hat.

Die Banken sind bei der Kreditvergabe aufgrund des erhöhten Risikoprofils und der wirtschaftlichen Volatilität infolge der Pandemie generell vorsichtiger. Dies hat zu einer genaueren Prüfung der Anträge und strengeren Bedingungen geführt.

Eine weitere Entwicklung, die sich auf die Verfügbarkeit von Krediten ausgewirkt hat, sind die Basel-III-Vorschriften, die nach der Finanzkrise von 2008-2009 eingeführt wurden. Diese Vorschriften legen strengere Kapitalanforderungen für Banken fest, was bedeutet, dass sie ein höheres Eigenkapital benötigen, bevor sie Kredite oder Darlehen vergeben können - was letztlich den Zugang zu Finanzmitteln erschwert, selbst wenn man externe Faktoren wie Covid-19 nicht berücksichtigt.

Insgesamt hat sich die Dynamik der Kreditvergabe in den letzten Jahren aufgrund einer Kombination aus externen Ereignissen wie Covid-19 und strengeren Vorschriften internationaler Gremien wie Basel III erheblich verändert. Die Situation entwickelt sich ständig weiter, so dass es für Unternehmen, die sich um eine Finanzierung bemühen, wichtig ist, sich über neue Möglichkeiten und die von den Kreditgebern festgelegten Bedingungen stetig zu informieren.

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