27.01.2017

Krankentaggeldversicherung Schweiz: Leistung nach Wartefrist

Bei krankheitsbedingter Arbeitsunf├Ąhigkeit erbringt eine Krankentaggeldversicherung Taggeldleistungen. Dies in der Regel auf der Grundlage von 80 % des versicherten Verdienstes w├Ąhrend 720, bzw. 730 Tagen. Wie die Regelungen der Krankentaggeldversicherung Schweiz sind, erfahren Sie hier.

Von: Ren├ę Mettler  DruckenTeilen 11 Kommentare 

Ren├ę Mettler, eidg. dipl. Versicherungsfachmann

Ren├ę Mettler arbeitet nach ├╝ber zwanzigj├Ąhriger Erfahrung in den Schadenabteilungen von Versicherungsgesellschaften und nach seiner T├Ątigkeit als Gesch├Ąftsf├╝hrer des Schleudertrauma-Verbandes seit 2002 als selbst├Ąndiger Berater f├╝r verunfallte und erkrankte Personen in Versicherungs- und Leistungsf├Ąllen. Er ist in den Bereichen Haftpflicht-, Versicherungs- und Sozialversicherungsrecht Dozent an verschiedenen Schulen/Fachhochschulen.

 zum Portrait

 
am 30.06.17 02:53 schreibt Zani Gruj
Hallo meine frage ist , wie ist es bei der KTG Versicherung Ferien Anspruch wenn mann seit 8 Monaten krank geschrieben ist und noch gek├╝ndigt ist ?
Herzlichen Dank f├╝r Infos
Lg
 
am 18.07.17 09:33 schreibt Ren├ę Mettler
Guten Tag

Gesetzliche Grundlage:

Art. 329b Abs. 2 und 3, OR

Kein Verschulden des Arbeitnehmers an der Verhinderung

Absatz 2 l├Âst bei schuldloser Verhinderung aus Gr├╝nden, die in der Person des Arbeitnehmers liegen, nach dem ersten Monat keine K├╝rzung aus; ab vollendetem 2. Monat der Verhinderung tritt eine K├╝rzung von einem Zw├Âlftel pro vollen Abwesenheitsmonat ein.

Bei Schwangerschaft sind es nach Absatz 3 sogar drei Monate, die erst eine K├╝rzung um einen Zw├Âlftel zulassen. Nicht ber├╝cksichtigt werden darf dabei aber der gesetzliche Mutterschaftsurlaub.

z.B. Krankheit, Unfall, Erf├╝llung gesetzlicher Pflichten (Milit├Ąr), Aus├╝bung eines ├Âffentlichen Amtes oder Jugendurlaub

Auslegung/Rechtsprechung dazu:

Den Angestellten steht von Gesetzes wegen eine Schonfrist zu, in der der Ferienanspruch nicht gek├╝rzt werden darf (siehe oben).
Wird die Schonfrist ├╝berschritten, so kann der Ferienanspruch um 1/12 und mit jedem weiteren vollen Monat Arbeitsverhinderung um einen weiteren Zw├Âlftel gek├╝rzt werden.

Angebrochene Monate der Verhinderung bleiben f├╝r die K├╝rzung unber├╝cksichtigt.

Die Ferien d├╝rfen grunds├Ątzlich f├╝r jeden vollen Monat gek├╝rzt werden, in dem der Arbeitnehmer in einem Dienstjahr an der Arbeit insgesamt verhindert ist. Das bedeutet, dass mehrere Absenzen innerhalb der 12 Monate ab dem ersten Abwesenheitstag zusammengerechnet werden.

Nicht darunter fallen aber Arbeitsverhinderungen infolge Annahmeverzugs des Arbeitgebers, beispielsweise weil es an Arbeit fehlt.

Die Schonfristen stehen dem Arbeitnehmer in jedem Dienstjahr von neuem zu. Dies gilt auch bei einer Verhinderung des Angestellten, die den Wechsel zu einem neuen Dienstjahr ├╝berdauert. Ferner hat das Bundesgericht entschieden, dass die Schonfristen nicht gek├╝rzt werden d├╝rfen, auch wenn das Arbeitsverh├Ąltnis im Verlaufe eines Dienstjahres zu Ende geht (JAR 1999 S. 167ff.).

Anerkannt ist zudem, dass die Schonfristen nicht kumuliert werden d├╝rfen, sondern alternativ zueinander stehen.

Falls der Arbeitnehmer nicht vollst├Ąndig an der Arbeit verhindert ist, sondern in reduziertem Umfang Arbeit leistet, werden weiter die Schonfristen entsprechend verl├Ąngert.

Ebenso ist hier eine K├╝rzung der Ferien erst dann zul├Ąssig, wenn die aufgerechneten Zeiten mit teilweiser Abwesenheit von der Arbeit jeweils einem vollen Monat vollst├Ąndiger Verhinderung entsprechen.

Freundliche Gr├╝sse
Ren├ę Mettler
 
am 07.08.17 16:44 schreibt Dani Gajdi
Wie kann ich ausefinden bei welchen Versicherung mein KTG versichert ist???
 
am 21.11.17 20:45 schreibt Sabine Denzel
Wie ist es bei einem Aufhebungsvertrag? Dieser ist ab Ende Woche g├╝ltig, die Krankmeldung habe ich per sofort. Erhalte ich dann das Tagegeld?

Besten Dank f├╝r die Antwort.
Herzliche Gr├╝├če
 
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Die Krankentaggeldversicherung kann nach den Grunds├Ątzen des Bundesgesetzes ├╝ber die Krankenversicherung (KVG) oder als privatrechtlicher Versicherungsvertrag gem├Ąss Bundesgesetz ├╝ber den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) abgeschlossen werden.

Nach OR Art. 324a muss die abgeschlossene Krankentaggeldversicherung mit der gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht gleichwertig sein. Unbestritten ist, dass bei Bestehen einer Krankentaggeldversicherung, welche mindestens zur H├Ąlfte durch den Arbeitgeber finanziert wird, w├Ąhrend zwei Jahren Taggeldleistungen erbringt und die Taggelder 80 % des versicherten Verdienstes ausmachen, als gleichwertig gilt. Dabei k├Ânnen ein bis drei Karenztage einzel- oder gesamtarbeitsvertraglich vereinbart werden. Karenztage bedeuten, dass den Arbeitgeber keine Lohnfortzahlungspflicht f├╝r diese Tage trifft.

Meist ist versicherungsvertraglich eine Wartefrist vorgesehen, d. h. die Taggeldleistungen der Krankentaggeldversicherung werden erst nach Ablauf der Wartefrist ausgerichtet. Dabei kann es sich um 14, 30, 90 oder 180 Tage handeln. Eine h├Ąufige Frage ist, welche Lohnfortzahlung den Arbeitgeber w├Ąhrend einer Wartefrist trifft.

Praxisbeispiel:
Muriel Sommer ist w├Ąhrend 20 Tagen arbeitsunf├Ąhig. Ihr Arbeitgeber hat eine Krankentaggeldversicherung mit einer Wartefrist von 30 Tagen abgeschlossen. Hat sie Anspruch auf den vollen Lohn oder nur auf 80 %? W├Ąhrend der Wartefrist hat der Arbeitgeber den Lohn auszurichten. Vertraglich kann vereinbart sein, dass sich die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers w├Ąhrend der Wartefrist auf 80 % des Lohnes beschr├Ąnkt.

Taggeldleistungen aus der Krankentaggeldversicherung unterstehen nicht der AHV Beitragspflicht. Leistungen aus der Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers hingegen schon. Das bedeutet, dass der Arbeitnehmer w├Ąhrend der Wartefrist nicht 80 % seines Lohnes erh├Ąlt, sondern darauf auch die Arbeitnehmer-Beitr├Ąge an die Sozialversicherungen in Abzug gebracht werden.

Krankentaggeldversicherung Schweiz nach KVG

Das Bundesgesetz ├╝ber die Krankenversicherung (KVG) und die dazugeh├Ârende Verordnung (KVV) enthalten Bestimmungen zur freiwilligen Krankentaggeldversicherung. Diese Vorschriften sind bei der Vertragsgestaltung zwingend zu ber├╝cksichtigen. Wesentlicher Bestandteil eines Vertrags bilden die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder das Reglement des Krankenversicherers. Wesentlich ist, dass grunds├Ątzlich auch das Bundesgesetz ├╝ber den Allgemeinen Teil des Sozialversicherungsrechts (ATSG) und die dazugeh├Ârige Verordnung (ATSV) zur Anwendung gelangen.

Versicherungsnehmer und Versicherer vereinbaren das versicherte Taggeld. Sie k├Ânnen die Deckung auf Krankheit und Mutterschaft beschr├Ąnken. Dies im Unterschied zur obligatorischen Krankenpflegeversicherung, welche das Unfallrisiko immer subsidi├Ąr mitversichert.

Krankentaggeldversicherung Schweiz nach VVG

Die meisten Kollektiv-Krankentaggeldversicherungen werden nach den Grunds├Ątzen des Bundesgesetzes ├╝ber den Versicherungsvertrag (VVG) abgeschlossen. Es handelt sich dabei ausschliesslich um einen privatrechtlichen Vertrag mit grosser Parteiautonomie. Der Versicherungsvertrag darf nicht gegen die zwingenden oder halbzwingenden Bestimmungen des VVG verstossen. Die Bestimmungen des KVG und des ATSG hat er nicht einzuhalten.

Im Unterschied zur Krankentaggeldversicherung nach KVG gew├Ąhren VVG-Vertr├Ąge in der Regel Taggeldleistungen w├Ąhrend 730 Tage pro Leistungsfall, und nicht w├Ąhrend 720 Tagen innert 900 Tagen f├╝r s├Ąmtliche Erkrankungen. Damit eignen sich Krankentaggeldversicherungen nach VVG besonders f├╝r die Koordination mit den Invalidenrenten aus der beruflichen Vorsorge (BVG).

Unterschiede KVG/VVG

Ein Unterschied zur Krankentaggeldversicherung nach KVG kann bei privatrechtlichen Vertr├Ągen auch darin bestehen, dass nach Aufl├Âsung des Arbeitsverh├Ąltnisses die Taggeldleistungen an die versicherte Person bis zum Ablauf der 730 Tage weiterhin ausgerichtet werden, ohne dass zwingend ein ├ťbertritt in die Einzelversicherung notwendig ist. Es gibt auch Versicherungsbedingungen, welche ├╝ber die K├╝ndigung hinaus nur noch w├Ąhrend einer gewissen Dauer (180 oder 360 Tage) Taggeldleistungen erbringen.

Gesundheitsvorbehalte

Verlangt der Privatversicherer beim Eintritt neuer Arbeitnehmer eine Gesundheitsdeklaration, ist diese selbstredend wahrheitsgetreu auszuf├╝llen. Werden Tatsachen, welche dem Arbeitnehmer bekannt sind oder bekannt sein m├╝ssten, verschwiegen oder falsch mitgeteilt, entf├Ąllt der Versicherungsschutz im Leistungsfall, sofern dieser in einem urs├Ąchlichen Zusammenhang mit der verschwiegenen oder unrichtig mitgeteilten Tatsache steht. In der Praxis begegnen wir meist der sogenannten Vollversicherung, d. h. jeder Arbeitnehmer wird ohne Gesundheitspr├╝fung aufgenommen. Bei dieser heute meist ├╝blichen Versicherungsvariante gibt es keine Leistungsbeschr├Ąnkungen f├╝r vorbestehende Krankheiten, welche w├Ąhrend des Arbeitsverh├Ąltnisses zu einem R├╝ckfall f├╝hren.

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